«Не могу платить ипотеку. Могу я списать этот долг через банкротство, но так, чтобы ипотечная квартира у меня осталась?» - вопрос, который меня всё чаще спрашивают на консультациях.
Отвечаю: на дату написания этого текста, да, списать долг и сохранить квартиру теоретически возможно, но на практике есть ряд нюансов. Кроме того, дырки в законодательстве закрываются довольно быстро, поэтому схема рано или поздно работать перестанет.
В целом же, пытаясь сохранить какие-то бы ни было личные активы при списании долгов через банкротство, надо учитывать некоторые особенности, а именно:
Во-первых, нужно достаточно чётко осознавать, что суета по выведению имущества перед банкротством - это, конечно, хорошо!
Но примитивные сделки, типа дарения недвижимости родственникам или заключение алиментных / брачных соглашений, сделанные в течение 1 года до принятия заявления о признании банкротом с легкостью оспариваются по специальным основаниям, предусмотренным Законом о банкротстве.
Если же сделки были сделаны за пределами годичного срока (но в пределах трёх лет), то оспорить их будет уже сложнее, но тоже возможно. Судебной практики и по тому, и по другому варианту хватает.
Следовательно, выведение любых активов (недвижимости, автомобилей, дебиторки, долей в бизнесах, ценных бумаг, интеллектуальной собственности и т.д.) надо делать с учетом существующей судебной практики по оспариванию тех или иных сделок.
Здесь я специально повторюсь, т.к. по опыту знаю, что эта простая мысль с первого раза не до каждого доходит:
совершая сделки по выводу имущества, вы должны четко понимать в каких случаях они будут квалифицироваться как фиктивные, недобросовестные или осуществленные с целью причинения ущерба кредиторам и делать их так, чтобы они не подпали под эти условия.
Очень желательно иметь запас времени до инициации процедуры банкротства. Чем больше - тем лучше. Хотя бы 1 год. Если года в запасе нет, то крайне рекомендую начать свой путь очищения от обязательств не с банкротства, а с анализа имущественных рисков и качественной предбанкротной подготовки, в процессе которой можно разработать и реализовать различные варианты спасения активов. Эти услуги можно заказать у нас или почитать о различных схемах в моем блоге, подписавшись здесь:
Во-вторых, нужно учитывать, что в процедуре банкротства не списываются долги неразрывно связанных с личностью должника. Под этим понятием законодатель понимает долги, возникшие вследствие целенаправленных и совершенных с умыслом действий физического лица, такие как алименты, причиненный ущерб и убытки, возмещение морального вреда, обязательства, возникшие в рамках субсидиарной ответственности и другие. Эти долги можно погасить только путем оплаты. Ну или жить с ними вечно. Но списать их через банкротство не получится.
Счастливым обладателям единственного жилья, "которое точно не отберут", еще необходимо учесть, что долги передаются по наследству. Вместе с единственным жильем.
В-третьих, все остальные долги списываются при условии, что должник добросовестный. А под понятие "недобросовестность" можно легко попасть, если вы, например, получили банковский кредит, предъявив поддельную справку 2-НДФЛ. Или брали кредит заведомо зная, что не имеете возможности по нему рассчитаться. Или обидели своего арбитражного (финансового) управляющего нежеланием предоставлять ему правдивые сведения о своем имуществе. Ну и так далее - вариантов повернуть закон «как дышло» в нужную сторону у финансового управляющего множество. Как и масса возможностей не заметить ваши грехи. Поэтому, умным решением будет сначала заручиться поддержкой арбитражного управляющего, а затем начать банкротство по своей инициативе, не дожидаясь пока за вас это сделают кредиторы. В качестве надежного финансового управляющего вы смело можете привлекать меня и мою команду.
И последнее: нужно учитывать последствия банкротства.
Из основных: после того как процедура завершится и долги спишутся, бывший должник ещё 5 лет не сможет взять кредит в банке, а так же подать на свое банкротство. Кроме того, он не сможет занимать руководящие должности в течение 3 лет.
На мой взгляд, все эти минусы не очень большая плата за возможность начать жизнь с «чистого листа». Кроме того, у долговой очистки есть и побочный «плюс» - если в отношении должника было введено ограничение выезда за рубеж, то оно снимается и, теперь уже бывший должник, волен ездить туда, куда посчитает нужным.
Принимая во внимание эти моменты, задача создать «дорожную карту» банкротства и воплотить её в реальности становится логичным и технически реализуемым этапом перед запуском самой процедуры.